《理財規劃》3分鐘車貸就上手

精實新聞 2010-11-11 19:37:05 記者 王怡茹 報導

小明剛出社會2年，省吃儉用存了一筆資金，打算用貸款的方式，買台車來代步。他看上了一台75萬元的休旅車，希望能多貸一點、還款時間寬鬆些，業務員試算後說：「你貸60萬元、分60期償還，月付金為11,880元，利率只要3.75%，非常划算哦！」，但他很狐疑，利率真的有那麼低？

許多人和小明一樣，第一次買車都是「霧煞煞」，對於業務員說的話更是半信半疑，深怕自己被當冤大頭。現在就來告訴你，新手購車要注意事項？辦理貸款的「陷阱」在哪裡？

【貸款買車 先瞭解程序怎麼跑】

車貸大致可區分兩大類，一種是由車商自營或配合融資公司提供分期付款優惠方案，另外一種是銀行車貸。不過，目前銀行多半是跟車商合作，如中國信託外包給和潤及裕融2家、元大與福特合作，雙方拆分業務利潤，只有少數銀行是自己的車貸業務，包括台新銀行、聯邦銀行、三信銀行等。不過不論何種形式，貸款流程、申請條件大致相同。

以台新銀行為例，年滿20歲的民眾、不分職業都可提申請，備妥相關文件，包括申請書、身份證影本、牌照登記書或行照影本、買賣合約書等，銀行就會派車貸業務人員與客戶對保，再將案件送回徵審部門審核，通過後，通知過戶事宜，最快2小時就能核貸。

汽車貸款流程簡表：

申請 (網路/電話/傳真)

專員服務

審核(最快2小時)

專員對保

撥款

資料來源：銀行網站

【跟銀行/車貸公司往來有差嗎？】
許多人不免疑惑，與車貸公司或銀行往來，到底差在哪裡？首先是債權人不同，一般而言，銀行或融資公司辦理汽車貸款時，會先向監理站辦理動產擔保抵押設定(費用3,500元)，以確保債權沒有疑慮(不會被過戶、異動)，待款項繳清後，就可以辦理註銷。

第二個即是利率差異，銀行業者透露，多數手頭缺現金、或付不出太多頭期款的民眾，會想找車貸公司來辦理貸款，主要是因為其申貸門檻較不嚴，可以輕鬆過關。但就新車買賣來看，車貸公司的貸款利率確實會比一般銀行(3~4%)來得高，約落在5~6%，裡面包含了佣金、服務費等成本，中古車買賣利率更高，最高達16%。

銀行、車貸公司比較表：

類型	銀行自行放款	銀行與車商配合	車商自營融資公司	車商補貼銀行辦理
利率	新車：3~4%起	新車：4~5%起 (另有0利率方案)	新車：5~6%起 (另有低月付、零頭款等方案)	多承辦0利率方案
繳款	開戶扣繳	開戶扣繳	繳費單、支票…等	開戶扣繳
債權人	銀行	銀行	車商	銀行
延遲繳款	銀行負責催繳，與車商不發生關係	債務欠繳不還，由車商向銀行買回債權，進行法拍	車商自行催收	銀行負責催繳，與車商不發生關係

資料來源：銀行業者

不過，看似簡單又快速的程序，裡面卻暗藏「陷阱」，消費者要是一個不小心，很有可能吃了大虧而不自覺，就讓我們來一一破解吧！

【要點一：先弄清楚利率怎麼算】

多數人都搞不懂利率、利息該怎麼算。從小明的案例來看，業務員是以一般人可能的計算方式來欺騙他，即依每年總利息除以貸款金額等於年利率。也就是以﹝每月付款金額(11,880元)X60期-貸款金額(60萬元)﹞，算出利息112,800元後，再除以貸款時間(5年)，當作每年支付的利息(22,500元)，回除以貸款本金(60萬元)後，得到3.75%的年利率，這算法是大錯特錯！真正實質的利率是7%，以新車貸款平均3%~4%的水準來看，確實偏高。

理財專家表示，目前網路上有許多貸款免費試算程式，可算出車貸的真實利率，如http://www.finlea.org.tw/5-1-10.asp，消費者先上網比對，以免受騙。

專家也建議，民眾辦理車貸時，千萬別似懂非懂，包括利率、相關費用、分期期數、每月還款金額、貸款金額、有無綁約或附加條款…等，逐一比對契約文字內容，確認無誤後再簽約。

【要點二：每月負擔成本別超過薪水1/3】

專家也建議，有意買車的族群，特別是年輕、初入社會的新鮮人，請先想想一台汽車，每月會吃掉多少錢？包括那些每年「報效」政府的燃料稅、牌照稅，或每月貸款費用；油資、停車費等，零零總總就已經是筆不小的數目。
以50萬平價小車為例，扣掉頭期款，分期30利率，每月也得支付1萬多元，加一加其它花費，每月起碼要2萬元。依據333法則，相關負債及成本支出最好不要超過薪水的1/3，上班族得僅慎評估，自己口袋有多深。

【要點三：怕詐騙？ 現金付款第3人見證】

詐騙集團盛行，買車得拿出一大筆頭期款，總是讓人不心安。為保障自己，建議頭期款可直接匯給車商公司，若是業務告知得到場面交，旁邊也須有第3人見證，貸款影本千萬記得加註限此次車貸使用。

瞭解了辦理汽車貸款的應注意事項，不過，各家銀行的車貸利率是如何？業者又依什麼標準來審核？該怎麼貸才划算呢？相信許多購車族，也都很想知道吧！請繼續鎖定我們的系列報導，讓你輕鬆躍升「車貸達人」唷！

資料來源全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=f08b4bd2-8b3f-484b-9b3a-aeb1b73e9d06#ixzz2tRQFszmz
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